Обзор ВС по банкротству граждан 2025-2026

Кратко — главное

• 18 июня 2025 года Президиум ВС РФ утвердил Обзор судебной практики по делам о банкротстве граждан. Редакция от 29 апреля 2026 года — самая свежая.
• Документ содержит 65 пунктов в 6 разделах: от возбуждения дела до освобождения от обязательств по ст. 213.28 ФЗ-127.
• Апартаменты и неузаконенные объекты ВС разрешил признавать единственным жильём — это расширяет защиту по ст. 446 ГПК РФ.
• Остаток денег от продажи залогового жилья после расчёта с банком исключается из конкурсной массы и возвращается должнику.
• ВС впервые допустил списание субсидиарной ответственности при простой неосторожности — раньше она была в закрытом перечне несписываемых долгов.
• Сокрытие имущества и ложь банку при получении кредита — основание для отказа в освобождении от долгов. Эта позиция стала жёстче.

Обзор Президиума ВС РФ — это документ, на который арбитражные суды обязаны ориентироваться по ст. 126 Конституции. По обязательной силе он близок к закону. Ссылка на пункт обзора в апелляции часто перевешивает разъяснения отдельных округов. 18 июня 2025 года такой документ вышел именно по банкротству граждан. 29 апреля 2026 года в него внесли поправки — и эту редакцию я разобрал постранично.

В моей практике уже работают 4–5 позиций из обзора. По одному моему делу в Арбитражном суде Чувашской Республики осенью 2025 года ссылка на пункт о замещающем жилье позволила вернуть клиенту 1,2 млн ₽ после продажи ипотечной квартиры — раньше эти деньги ушли бы в общую конкурсную массу. Если вы сейчас в процедуре или планируете подавать — половина того, что описано ниже, год назад работала ровно наоборот.

Что это за документ и зачем нужен

Обзор судебной практики ВС РФ — это сборник позиций, который Президиум собирает по самым спорным вопросам и которым обязаны руководствоваться все арбитражные суды страны. Формально это не закон. На практике — ссылка на пункт обзора в апелляции работает не хуже ссылки на статью ФЗ-127.

Документ принят Постановлением Президиума ВС РФ № 7А/2026 от 18 июня 2025 года, действующая редакция — от 29 апреля 2026 года. В нём 65 правовых позиций по 6 разделам:

1. Возбуждение дела о банкротстве гражданина.
2. Процедуры — реструктуризация долгов и мировые соглашения.
3. Формирование конкурсной массы и реестра требований.
4. Имущественное положение супругов.
5. Банкротство, связанное с наследством.
6. Последствия завершения процедуры — освобождение от обязательств.

Почему именно сейчас. За 2024 год арбитражные суды признали банкротами 350 788 граждан — рекорд за всю историю главы X ФЗ-127 по данным Федресурса. У судов накопились однотипные споры: единственное жильё, апартаменты, остаток после продажи ипотеки, долги супругов. До 18 июня 2025 года по этим темам в Чебоксарах и Москве выходили разные решения. Теперь должно быть единообразие.

Главная идея обзора — приоритет реабилитации над ликвидацией. Это читается через несколько норм сразу: суд сначала рассматривает реструктуризацию (ст. 213.14 ФЗ-127), сохраняет должнику минимальное имущество, исключает из массы деньги на адвоката. Установка простая. Человек после процедуры должен выйти не голым, а с возможностью жить дальше.

Возбуждение дела и переход к реструктуризации

Первый блок обзора — про то, как кредитор инициирует банкротство физлица и какую процедуру выбирает суд. Два прикладных пункта.

Соглашение о признании долга как основание для банкротства

Раньше кредитор для подачи заявления о банкротстве физлица должен был получить судебное решение о взыскании долга — это требование ст. 213.5 ФЗ-127. Обзор расширил перечень оснований. Вступившее в силу соглашение о признании долга, подписанное должником уже после просрочки, тоже годится как основание. Идти через иск, ждать решения, исполнительный лист — не обязательно. Можно подавать на банкротство сразу.

Это упрощает работу банкам и МФО, которые подписывают с должниками графики реструктуризации. Подписали допсоглашение о признании задолженности — и при следующей просрочке инициируют процедуру в день обращения.

Приоритет реструктуризации перед реализацией

По ст. 213.6 ФЗ-127 суд, признавая заявление обоснованным, выбирает одну из двух процедур: реструктуризацию долгов (ст. 213.14) или реализацию имущества (ст. 213.25). Обзор закрепил жёсткое правило. По заявлению кредитора суд обязан рассмотреть реструктуризацию первой — даже если сомневается, что должник восстановит платёжеспособность.

Исключение одно. У должника нет имущества и нет дохода, из которого реально погашать долг по графику в течение 3 лет. Тогда — сразу реализация.

Тактика кредиторов от этого меняется. Банк, подающий заявление на гражданина, теперь готовит расчёты: почему реструктуризация невозможна, какой график должник не вытянет. Без таких расчётов суд может назначить реструктуризацию на 3 года вопреки позиции банка — и до 2025 года такое решение апелляция бы отменила, а сейчас уже нет.

Единственное жильё: апартаменты, неузаконенные дома, ипотека

Третий блок обзора — про конкурсную массу. Самые громкие позиции — именно тут.

Апартаменты теперь приравнены к жилью

Юридически апартаменты — нежилое помещение по классификации БТИ. А ст. 446 ГПК РФ защищает только «жилое помещение». Кредиторы много лет пользовались этой щелью: пытались включать апартаменты в конкурсную массу и продавать на торгах. Мол, не жильё — иммунитета нет.

Обзор поставил точку. Если апартаменты фактически — единственное место проживания должника, они приравниваются к жилому помещению для целей исполнительского иммунитета. Включить их в конкурсную массу нельзя, даже если в Росреестре они значатся как нежилое.

Неузаконенные постройки

То же самое с домами на дачных участках, пристройками, объектами с фактическим проживанием без оформленных прав собственности. Обзор разрешил исключать их из конкурсной массы, если других мест жительства у должника нет. Финансовый управляющий теперь обязан проверять не только реестровые записи, но и фактическую ситуацию: где человек живёт, куда зарегистрирован, где находятся вещи и дети.

Ипотечное жильё — остаток денег принадлежит должнику

Для людей с ипотекой это самая важная позиция всего обзора. По общему правилу ипотечная квартира идёт в конкурсную массу — даже если она единственная (ст. 446 ГПК РФ + ст. 213.25 ФЗ-127). Залоговый банк получает деньги от продажи первым.

А что с остатком? Квартиру продали за 6 000 000 ₽, банку был должен 4 500 000 ₽ — остаётся 1 500 000 ₽. Раньше эти деньги уходили в общую конкурсную массу — на погашение потребительских кредитов, МФО, налогов.

Обзор ВС развернул подход. Остаток после расчёта с залоговым кредитором по обязательствам, обеспеченным единственным жильём, исключается из конкурсной массы и возвращается должнику. Целевое назначение — покупка замещающего жилья.

Если у вас сейчас банкротство с ипотекой — на этот пункт обзора надо ссылаться через своего юриста или финансового управляющего. Сам по себе он не применится: должник или его представитель должен заявить ходатайство об исключении остатка.

Деньги на покупку замещающего жилья

Ещё одна закрепленная позиция: при продаже единственного жилья должник имеет право на средства для покупки замещающего — соразмерного по площади и условиям прежнему. Финансовый управляющий обязан учесть рыночную стоимость замещения в регионе должника и зарезервировать соответствующую сумму.

Для Чебоксар двухкомнатная квартира на вторичном рынке в мае 2026 года — это 3 000 000–4 000 000 ₽. В Новочебоксарске — на 15–20% меньше, в Канаше — на 30–40% меньше. Конкретная сумма по делу подтверждается отчётом независимого оценщика, не «на глаз» финансового управляющего.

Конкурсная масса: деньги на адвоката, остаток после залога

Помимо позиций по единственному жилью, обзор закрыл ещё несколько спорных моментов по конкурсной массе.

Расходы на адвоката защищены от оспаривания

Стандартная ситуация: должник нанял адвоката для защиты в банкротстве, оплатил гонорар, а финансовый управляющий пытается вернуть эти деньги в массу как подозрительную сделку по ст. 61.2 ФЗ-127. В моей практике такие споры были.

Обзор закрыл вопрос. Расходы на юридическую помощь в разумных пределах исключаются из конкурсной массы. Договор с адвокатом не оспаривается, если гонорар укладывается в средний уровень для региона.

«Разумный гонорар» считается по рынку. В Чебоксарах за полное ведение банкротства физлица — 80 000–150 000 ₽. Это рынок, такие суммы не оспаривают. Заплатил 500 000 ₽ за то же самое — финансовый управляющий вправе требовать в массу разницу 350 000+ ₽.

Прожиточный минимум и иждивенцы

Должнику ежемесячно остаётся прожиточный минимум на него и на каждого иждивенца. В 2026 году федеральный ПМ для трудоспособного — 20 644 ₽, для ребёнка — 18 371 ₽, для пенсионера — 16 288 ₽. Эти суммы выплачиваются должнику в течение всей процедуры, в конкурсную массу не входят.

Доходы за вычетом обязательных расходов

Прожиточный минимум — не предел. Сверх него из доходов должника исключаются документально подтверждённые обязательные расходы: лекарства по рецепту, оплата детского сада, кружков и обучения детей. Не любые «личные траты», а только подтверждённые медицинские и образовательные — с чеками, договорами и рецептами.

Супруги и общие обязательства

Четвёртый раздел обзора — про долги и имущество в браке. Самая частая зона конфликта.

Долги на нужды семьи — общие

Кредит, взятый на нужды семьи — ремонт квартиры, авто для семьи, обучение детей, лечение родителей — признаётся общим обязательством супругов. Неважно, на кого оформлен договор. Позиция основана на ст. 45 СК РФ и теперь закреплена обзором.

На практике это выглядит так. Муж взял кредит 800 000 ₽ на семейный автомобиль. Машину оформили на жену, ездили оба. При банкротстве мужа жена не сможет защититься аргументом «это его личный долг» — кредитор обратит взыскание на её долю в совместном имуществе.

Брачный договор не работает против старых кредиторов

Знакомая схема: перед банкротством одного супруга муж с женой подписывают брачный договор, по которому всё имущество переходит к небанкротящемуся. Логика — «у меня теперь ничего нет».

Обзор закрыл эту лазейку. Кредитор, чьё требование возникло до даты брачного договора, для целей взыскания этот договор просто не видит. Юридически — для него действует прежний режим совместной собственности. Кредитор вправе обращать взыскание на общее имущество, как если бы договора не было.

Переводы между супругами на бытовые нужды

Обратная сторона. Обычные семейные расчёты — переводы между счетами супругов на продукты, коммуналку, бытовые траты — не оспариваются как сделки во вред кредиторам по ст. 61.2 ФЗ-127. Финансовый управляющий не вправе вернуть в массу регулярные переводы 20–40 тыс. ₽ в месяц за 3 года до банкротства, если по выпискам видно, что это бытовые расходы.

Граница «обычного бытового размера» — оценочная. 30 000 ₽ в месяц жене на продукты и коммуналку — норма. Перевод 2 000 000 ₽ «на хозяйство» за месяц до подачи заявления — оспоримая сделка.

Освобождение от долгов: когда суд откажет

Шестой раздел — про итог процедуры. Тот самый момент, ради которого человек проходит банкротство: суд выносит определение об освобождении от оставшихся долгов по п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127. Обзор уточнил, когда суд этого не сделает.

Сокрытие имущества — отказ полностью

Должник скрыл активы — не указал автомобиль, гараж, банковский счёт, криптокошелёк, долю в ООО — суд отказывает в освобождении от долгов. Норма была и раньше в п. 4 ст. 213.28, но обзор закрепил жёсткое применение. Даже частичное сокрытие = основание для отказа.

Я как АУ всегда настаиваю на полном раскрытии всего, что есть, на этапе подачи заявления. Лучше указать сомнительный актив (например, унаследованную долю в квартире родителей) и обосновать его статус, чем через 6 месяцев доказывать суду, что «забыл».

Ложные сведения банку при кредитовании

Обзор расширил эту норму. Гражданин при получении конкретного потребительского кредита не раскрыл другие свои долги — написал в анкете «один кредит на 200 000 ₽», а на самом деле было пять на 1,8 млн ₽. Суд по этому пункту обзора может не освободить именно от того кредита, где была ложь. Не от всей задолженности — а точечно.

Раньше суды действовали в логике «всё или ничего»: либо отказ в освобождении по всем долгам, либо списание всего. Теперь — частичный отказ. По одному кредиту с ложной анкетой — нет освобождения, по остальным пяти — да.

Субсидиарная ответственность — впервые допустили списание

До 2025 года субсидиарная ответственность входила в закрытый перечень несписываемых долгов по п. 6 ст. 213.28 ФЗ-127. Бывшие директора ООО, привлечённые к субсидиарке за долги их фирмы, не могли списать эти суммы даже после личного банкротства. Это была пожизненная финансовая привязка.

Обзор 2025 года впервые допустил списание субсидиарной ответственности — но в одном случае. При простой неосторожности руководителя. Если суд в корпоративном деле установил, что директор не действовал умышленно, не выводил активы, не доводил организацию до банкротства намеренно — субсидиарка списывается.

Умысел доказан — не списывается. Вывод активов, фиктивные сделки, преднамеренное банкротство по ст. 196 УК РФ — субсидиарка остаётся пожизненно.

Это серьёзный сдвиг для честных руководителей малого бизнеса, которые в 2020–2024 годах не справились с долгами своего ООО без злого умысла.

Мировое соглашение — реальность плана

По ст. 213.31 ФЗ-127 в банкротстве гражданина возможно мировое соглашение с кредиторами. Обзор уточнил: суд утверждает его только при «достаточной вероятности исполнения». Что проверяет суд:

• реальный доход должника на момент утверждения соглашения (справки 2-НДФЛ, договоры);
• экономическую обоснованность графика платежей (хватит ли дохода);
• согласие большинства кредиторов в долях, установленных ст. 213.31.

Обещание «через 5 лет всё верну» без подтверждения дохода суд не пропустит. План мирового должен быть подкреплён цифрами и источниками денег — точно как кредитный график в банке.

Что это значит для должника на практике

Сожму весь обзор до прикладных выводов. Для физлица-должника картина такая.

Стало лучше:

• Защита единственного жилья усилена — апартаменты, неузаконенные постройки, остаток после ипотеки чётко в зоне иммунитета.
• Бывшие директора ООО получили шанс на списание субсидиарки — если не было умысла в банкротстве организации.
• Расходы на адвоката в разумных пределах не оспариваются (для Чебоксар — 80–150 тыс. ₽).
• Семейные расчёты между супругами на бытовые нужды защищены от оспаривания.
• Реструктуризация — приоритет. Для людей со стабильным доходом есть шанс сохранить имущество.

Стало строже:

• Скрыл актив — потерял право на списание всех долгов.
• Соврал банку про другие кредиты — конкретный этот кредит не спишут.
• Брачный договор перед банкротством бесполезен против кредиторов, которые появились раньше.
• Кредитору проще подать на банкротство — достаточно соглашения о признании долга, без судебного решения.

Что делать прямо сейчас, если у вас банкротство:

1. Соберите полный список имущества, включая то, что считаете незначительным: доля в наследстве, старый автомобиль у родственника, криптокошелёк, акции в брокерском приложении. Передайте всё финансовому управляющему. Любое сокрытие сейчас = отказ в списании потом.
2. Если у вас ипотека — заранее обсудите с управляющим вопрос остатка от продажи. По обзору эти деньги должны вернуться вам, но автоматически они не появятся — нужно заявить ходатайство.
3. У супруга/супруги тоже долги — посчитайте, какие из них общие (на семью), а какие личные. От этого зависит, какое имущество затронет процедура.
4. В анкетах банков указывали неверные сведения о доходе или других кредитах — обсудите с юристом стратегию защиты именно по этим договорам. Возможно, придётся пожертвовать одним кредитом, чтобы сохранить списание остальных.

Хотите проверить, как обзор ВС влияет на вашу ситуацию?

Напишите, в какой стадии процедура: только думаете подавать, уже подали или идёт реализация имущества. Разберу риски и тактику с учётом обзора 2025–2026 годов — что списывается, что нет, какие шаги сделать сейчас. Без воды.

Задать вопрос