Закон 127-ФЗ о банкротстве: что важно знать в 2026

Кратко — главное

• 127-ФЗ принят в 2002 году, глава X «Банкротство гражданина» заработала с октября 2015-го.
• Право подать — при любой сумме долга; обязанность — от 500 000 ₽ и просрочки больше 3 месяцев (ст. 213.4).
• Долги по кредитам, займам, ЖКХ, налогам — списываются. Алименты, возмещение вреда жизни, уголовные штрафы — нет (ст. 213.28).
• Внесудебный путь через МФЦ: долг 25 000–1 000 000 ₽, пристав закрыл производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (§5 главы X ФЗ-127).
• Последствия по ст. 213.30: 5 лет сообщать банкам о факте банкротства, 3–5 лет без руководящих должностей.

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года — это единственный российский закон, который позволяет гражданину законно избавиться от долгов, которые он объективно не может выплатить. С 1 октября 2015 года в нём появилась глава X специально для физических лиц и ИП. С тех пор закон менялся больше десяти раз: в 2020 году добавили бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, в 2023–2024 годах существенно расширили круг тех, кто может им воспользоваться, а в декабре 2024 года отдельным 391-ФЗ ввели упрощённый порядок для участников СВО. В этой статье разбираю закон как действующий арбитражный управляющий: не пересказываю нормы, а объясняю, что они означают на практике.

Что такое 127-ФЗ и зачем он нужен

127-ФЗ — это Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года. Он регулирует процедуру признания неплатёжеспособными и должников-граждан, и организаций. Но нас с вами интересует конкретный раздел: глава X «Банкротство гражданина» — статьи 213.1–223.7.

До октября 2015 года гражданин в России не мог официально объявить себя банкротом. Закон существовал, но касался только юридических лиц и ИП. Люди с долгами по кредитам оказывались в ловушке: коллекторы, аресты счетов, запреты на выезд — и никакого законного выхода. Глава X изменила это правило и открыла гражданам доступ к судебному банкротству.

Зачем закон нужен? Он решает две задачи одновременно. Первая — дать честному должнику шанс начать с чистого листа. Вторая — дать кредиторам цивилизованный механизм взыскания через суд, а не через коллекторские звонки. Именно поэтому заявление о банкротстве может подать и сам должник, и кредитор, и налоговая.

За 2024 год, по данным Федресурса, суды признали банкротами более 350 000 граждан — это абсолютный рекорд за всё время существования закона. Ещё около 60 000 человек прошли внесудебную процедуру через МФЦ. Цифры говорят сами за себя: закон работает, и люди им пользуются.

Структура закона — что где искать

127-ФЗ большой: больше 200 статей. Физлицу важны только эти части:

• Ст. 213.4 — когда гражданин обязан или вправе подать на банкротство.
• Ст. 213.9 — роль финансового управляющего в процедуре.
• Ст. 213.11 — что происходит с долгами и взысканиями после подачи заявления.
• Ст. 213.14 — план реструктуризации долгов, его условия и сроки.
• Ст. 213.25 — конкурсная масса: какое имущество идёт в реализацию.
• Ст. 213.28 — освобождение от долгов: что спишут, а что нет.
• Ст. 213.30 — последствия банкротства для гражданина.
• Ст. 223.2–223.7 (§5 главы X) — внесудебное банкротство через МФЦ.

Остальные статьи главы X либо регулируют процессуальные детали (порядок подачи заявления, требования к документам), либо описывают специальные случаи: банкротство умершего гражданина (§4) или особенности для ИП (§2). Ниже по каждому ключевому разделу — подробно.

Полный актуальный текст 127-ФЗ доступен на КонсультантПлюс и на официальном портале правовых актов. Следите за датой редакции: закон меняется регулярно, последние серьёзные поправки — 2024 год.

Кто может объявить себя банкротом по 127-ФЗ

Коротко: любой гражданин России, у которого есть долги, которые он не может платить. Но в законе это разведено на два режима — право и обязанность.

Право подать — при любой сумме долга

Статья 213.4, пункт 2: гражданин вправе подать заявление в арбитражный суд, если предвидит, что не сможет исполнить денежные обязательства в установленный срок, при этом он отвечает признакам неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Сумма долга законом не ограничена — хоть 50 000 ₽, хоть 5 000 000 ₽.

На практике с небольшими суммами судебное банкротство редко имеет смысл: расходы на процедуру (депозит 25 000 ₽ на вознаграждение финуправляющего, публикации) могут превысить сам долг. Поэтому для долгов до 500 000 ₽ я обычно смотрю сначала на внесудебный вариант через МФЦ — он бесплатный.

Обязанность подать — от 500 000 ₽ и просрочки больше 3 месяцев

Статья 213.4, пункт 1: если долг больше 500 000 ₽ и просрочка по нему более 3 месяцев, гражданин обязан подать заявление в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал (должен был узнать) о своей неплатёжеспособности. Это не просто юридический нюанс: за нарушение этой обязанности суд может не освободить от долгов по итогам банкротства.

Кто ещё может инициировать банкротство гражданина

Помимо самого должника, заявление о банкротстве физлица вправе подать:

• Кредитор — если долг перед ним от 500 000 ₽ и просрочка более 3 месяцев (ст. 213.5 ФЗ-127). Это может быть банк, МФО, физическое лицо по расписке.
• Налоговая инспекция (ФНС) — как уполномоченный орган, если задолженность по налогам и взносам превышает тот же порог.

Когда банкротство инициирует кредитор — это не катастрофа. Процедура та же самая, суд назначает финансового управляющего, и при добросовестном поведении должника долги по итогу списываются точно так же, как если бы он подал сам.

ИП и самозанятые

Индивидуальный предприниматель банкротится по той же главе X ФЗ-127 с учётом особенностей §2. Самозанятый — обычный гражданин с точки зрения закона, поэтому банкротится как физлицо без каких-либо дополнительных условий. Подробнее об этом — в материале «Банкротство физических лиц в Чебоксарах».

Участники СВО — отдельный порядок

В декабре 2024 года принят 391-ФЗ, который ввёл упрощённое банкротство для военнослужащих и участников специальной военной операции. Лимит долга для этой категории — до 10 000 000 ₽. Процедура существенно сокращена по срокам, часть требований к документам снята.

Какие долги списываются, а какие — нет

Это главный вопрос, который мне задают на каждой консультации. Разберу по закону, без лишних слов.

Что списывается

После завершения процедуры реализации имущества суд освобождает гражданина от оставшихся долгов. Это следует из статьи 213.28, пункт 3. Списать можно:

• кредиты и займы банков, МФО, кредитных кооперативов;
• долги по кредитным картам;
• займы у физических лиц (по распискам и договорам);
• задолженность по ЖКХ;
• долги по налогам, штрафам ГИБДД, госпошлинам;
• поручительство — в части, которую поручитель уже уплатил банку (если поручитель сам стал должником).

Что НЕ списывается — закрытый перечень

Статья 213.28, пункт 4 содержит закрытый список долгов, которые суд не вправе списать ни при каких обстоятельствах:

Отдельная история — долги, от которых суд может не освободить, если должник вёл себя недобросовестно. Пункт 4 той же статьи 213.28 говорит: суд отказывает в освобождении, если гражданин:

• предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита (справка о доходах, фиктивные документы);
• скрыл или уничтожил имущество;
• уклонялся от сотрудничества с финансовым управляющим или судом;
• совершил мошенничество или иное уголовное преступление (ст. 159.1 УК РФ).

В моей практике суды действительно применяют эту норму. Чаще всего — когда человек брал несколько кредитов за короткое время, явно не собираясь их возвращать. Поэтому к процедуре нужно готовиться заранее, а не за неделю до заседания.

Подробнее о том, что происходит с имуществом в ходе процедуры, читайте в статье «Последствия банкротства физлица».

Изменения 127-ФЗ в 2026 году

127-ФЗ менялся чаще, чем любой другой закон в потребительской нише за последние три года. Ниже — только то, что реально влияет на обычного человека с долгами в 2026 году.

Расширение внесудебного банкротства (2023–2024)

До июля 2023 года через МФЦ можно было списать долг от 50 000 до 500 000 ₽. С 3 ноября 2023 года лимит вырос: минимум снижен до 25 000 ₽, максимум поднят до 1 000 000 ₽. Это прямо прописано в статье 223.2 ФЗ-127 в действующей редакции.

Одновременно расширили круг тех, кто может подать на внесудебное банкротство, не дожидаясь окончания исполнительного производства. С ноября 2023 года право обратиться в МФЦ без закрытого производства у пристава получили:

• Пенсионеры — если единственным доходом является пенсия и исполнительный документ на взыскание долга предъявлен к исполнению более одного года без результата.
• Получатели ежемесячных детских пособий — при тех же условиях: доход только от пособия, производство длится больше года безрезультатно.

На практике это означает: пенсионерке с долгом 300 000 ₽, у которой пристав год безуспешно пытался взыскать что-либо, теперь не нужно ждать формального закрытия производства по ст. 46 ФЗ-229. Она может идти прямо в МФЦ.

391-ФЗ для участников СВО — декабрь 2024

Федеральный закон № 391-ФЗ от декабря 2024 года ввёл отдельный упрощённый порядок банкротства для военнослужащих и ветеранов СВО. Ключевые параметры:

• Лимит долга — до 10 000 000 ₽.
• Упрощённая процедура: ряд стандартных требований к документам и срокам снят.
• Действие закона распространяется на период прохождения службы и 3 года после её окончания.

Если у вас или у вашего родственника есть статус участника СВО — это отдельный разговор, приходите на консультацию, разберём конкретную ситуацию.

Что не изменилось

Порог для судебного банкротства остался прежним: обязанность подать возникает от 500 000 ₽ при просрочке более 3 месяцев. Список несписываемых долгов (ст. 213.28 п. 4) не пересматривался. Вознаграждение финансового управляющего по-прежнему 25 000 ₽ фиксированная часть + 7% от реализованного имущества (ст. 20.6 ФЗ-127).

Я слежу за изменениями закона и актуализирую материалы сайта. Если вы читаете эту статью позже мая 2026 года — проверьте дату в шапке: возможно, вышли новые поправки.

Внесудебное банкротство через МФЦ — глава X.1

Небольшое уточнение к заголовку: в законе этот механизм находится в параграфе 5 главы X ФЗ-127 (статьи 223.2–223.7). «Глава X.1» как структурная единица в законе не существует — это распространённая путаница. Сама процедура полностью бесплатна и не требует арбитражного суда.

Условия для внесудебного банкротства

Статья 223.2 ФЗ-127 устанавливает три требования, которые должны выполняться одновременно:

1. Сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 ₽ (по всем кредиторам суммарно, включая проценты и штрафы).
2. Окончание или отсутствие исполнительного производства — пристав закрыл производство по пункту 4 части 1 статьи 46 ФЗ-229 (нет имущества для взыскания). Или производство вообще не возбуждалось.
3. Отсутствие возбуждённого нового производства после того как предыдущее было закрыто.

Как я уже сказал выше, пенсионеры и получатели детских пособий с ноября 2023 года могут не ждать закрытия производства — достаточно, чтобы оно длилось безрезультатно более года.

Как проходит процедура

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания. К нему прилагается список всех кредиторов с суммами долгов. МФЦ проверяет соответствие условиям и в течение 3 рабочих дней публикует сведения в ЕФРСБ (Федресурсе).

С момента публикации начинается шестимесячный период внесудебного банкротства. Согласно статье 223.4, с этого дня приостанавливается исполнение требований кредиторов и исполнительных документов — звонки коллекторов, списания со счетов, аресты имущества должны прекратиться. Важно: это не «мораторий» в юридическом смысле (мораторий — термин судебного банкротства по ст. 213.11), а именно приостановление по ст. 223.4.

Если за 6 месяцев кредиторы не оспорили процедуру и не выявилось скрытое имущество, МФЦ публикует сведения о завершении банкротства. Долги из списка списываются.

Главный риск — неполный список кредиторов

Списываются только те долги, которые гражданин сам указал в заявлении. Если забыть про долг перед одним банком — он останется. Поэтому перед подачей стоит запросить кредитную историю (НБКИ, ОКБ) и свериться с ней.

Ещё один риск: если за период процедуры у человека появится имущество, на которое может быть обращено взыскание, или существенно улучшится финансовое положение (ст. 223.5 ФЗ-127) — внесудебная процедура может прекратиться. Кроме того, кредитор при наличии оснований вправе сам обратиться в арбитражный суд — тогда МФЦ-процедура прекращается и долг не спишется.

Подробнее об условиях и нюансах — на странице услуги «Внесудебное банкротство через МФЦ».

Судебное банкротство — глава X основной части

Судебное банкротство гражданина — это производство в арбитражном суде. Оно применяется, когда внесудебный путь недоступен: долг больше 1 000 000 ₽, или у человека есть имущество, или пристав ещё не закрыл производство.

С чего начинается

Гражданин подаёт заявление в арбитражный суд по месту жительства. К нему прикладывается стандартный пакет документов: справки о доходах, список кредиторов, опись имущества, сведения о сделках за последние 3 года. Госпошлина при подаче гражданином заявления о собственном банкротстве не взимается (пп. 2.1 п. 1 ст. 333.36 НК РФ в ред. ФЗ № 259-ФЗ от 08.08.2024). Плюс депозит 25 000 ₽ на счёт суда — это аванс на вознаграждение финансового управляющего.

Суд принимает заявление, проверяет обоснованность и вводит одну из двух процедур: реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Обе описаны ниже в отдельном разделе.

Роль финансового управляющего

С момента введения процедуры в деле появляется финансовый управляющий — это я как арбитражный управляющий, но в роли, предусмотренной ст. 213.9 ФЗ-127. Управляющий:

• анализирует финансовое положение должника;
• выявляет и оценивает имущество, формирует конкурсную массу;
• оспаривает подозрительные сделки: неравноценные — за 1 год до подачи заявления, совершённые с целью причинения вреда кредиторам — за 3 года (ст. 61.2 п. 1 и 2 ФЗ-127);
• ведёт расчёты с кредиторами;
• готовит отчёт для суда.

Без управляющего судебное банкротство гражданина невозможно. При этом суд сам утверждает кандидатуру из СРО, которую указал должник в заявлении. Если СРО не назначит кандидата — суд направит запрос в другую СРО (Верховный суд прямо разъяснил, что норма п. 9 ст. 45 ФЗ-127 о прекращении дела через 3 месяца к банкротству граждан не применяется).

Что происходит с долгами и взысканиями

С даты введения процедуры реструктуризации или реализации имущества наступают последствия по статье 213.11:

• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
• прекращается начисление процентов, штрафов и пеней по долгам, включённым в реестр;
• приставы приостанавливают исполнительные производства;
• снимаются аресты с имущества (кроме алиментов и возмещения вреда).

Срок процедуры реализации имущества — как правило 6–8 месяцев с момента её введения. По итогам суд выносит определение о завершении и освобождении от долгов.

Сколько стоит судебное банкротство

Актуальные цифры — на странице «Стоимость банкротства». Коротко: расходы складываются из фиксированной части вознаграждения АУ (25 000 ₽ по ст. 20.6 ФЗ-127), обязательных публикаций в «Коммерсанте» и Федресурсе, а также расходов на оценку имущества если оно есть. Моё вознаграждение за ведение дела — договорное.

Реализация имущества vs реструктуризация долгов

В судебном банкротстве гражданина есть два сценария. Суд выбирает один из них исходя из финансового положения должника. Разберу оба.

Реструктуризация долгов (ст. 213.14 ФЗ-127)

Это попытка рассчитаться с кредиторами без продажи имущества — по утверждённому судом плану. Условия для введения реструктуризации:

• у должника есть стабильный доход, достаточный для погашения части долга;
• он не признавался банкротом в последние 5 лет;
• у него нет судимости по экономическим статьям.

По общему правилу срок плана реструктуризации — до 5 лет (п. 2 ст. 213.14 ФЗ-127). Если план утверждён судом без одобрения собрания кредиторов — не более 3 лет (п. 4 ст. 213.17 ФЗ-127). За это время должник платит кредиторам по утверждённому графику. Если выполнит план — дело закрывается без продажи имущества и без официального статуса «банкрота». Если план не выполняется — суд переходит к реализации.

На практике реструктуризация вводится редко. У большинства людей, которые обращаются ко мне, стабильного дохода нет либо он недостаточен даже для обслуживания минимального платежа. Поэтому в 90% дел сразу вводится реализация имущества.

Реализация имущества (ст. 213.25 ФЗ-127)

Это основная процедура, которая завершается списанием долгов. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу — всё имущество, которое принадлежит должнику на дату подачи заявления и будет приобретено в ходе процедуры. Имущество оценивается и продаётся на торгах, вырученные деньги распределяются между кредиторами.

Что войдёт в конкурсную массу

• Автомобиль, мотоцикл, иные транспортные средства.
• Вторая квартира или дача (если есть).
• Ценные бумаги, доля в ООО.
• Предметы роскоши, ювелирные украшения дороже прожиточного минимума.
• Денежные средства сверх прожиточного минимума (ежемесячно).

Что НЕ войдёт в конкурсную массу

• Единственное жильё — не заложенное и не ипотечное (ст. 446 ГПК РФ).
• Предметы обычной домашней обстановки (кроме роскоши).
• Вещи, необходимые для профессиональной деятельности, стоимостью до 10 000 ₽.
• Продукты питания, деньги в размере прожиточного минимума на должника и каждого иждивенца.
• Государственные награды, призы.

Если у вас есть ипотека — ситуация сложнее. Залоговое жильё в конкурсную массу входит, и его судьба зависит от позиции банка-залогодержателя. Подробно об этом — в статье «Банкротство с ипотекой».

Последствия после процедуры — статья 213.30

Банкротство — не конец жизни, но и не бесплатный билет без обязательств. Статья 213.30 ФЗ-127 устанавливает конкретные ограничения на определённый срок. Читайте их внимательно, потому что их часто преувеличивают или путают.

Ограничения в течение 5 лет после банкротства

• Сообщать банкам и МФО о факте банкротства при подаче заявки на кредит или займ. Это не запрет на кредиты — это обязанность раскрытия. Банк сам решит, давать или нет.
• Нельзя повторно подать на банкротство по судебному порядку в течение 5 лет. Для внесудебного через МФЦ — 5 лет с даты завершения предыдущей процедуры.

Отдельно о регистрации ИП: статья 213.30 ФЗ-127 такого запрета для обычного физлица не содержит. Запрет зарегистрироваться как ИП в течение 5 лет установлен статьёй 216 ФЗ-127, но только для тех, кто банкротился именно как ИП. Если вы банкротитесь как физическое лицо, это ограничение на вас не распространяется. Практический вывод от Игоря: если у вас есть ИП — закройте его до подачи заявления о банкротстве, это избавит от лишних ограничений по ст. 216.

Ограничения по руководящим должностям

Это самая часто искажаемая часть. Закон не запрещает работать вообще — он запрещает занимать руководящие должности в определённых структурах:

• 3 года — нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, быть его руководителем или членом совета директоров. Грубо говоря, нельзя быть директором или учредителем ООО.
• 5 лет — нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда, профессиональными участниками рынка ценных бумаг, микрофинансовыми компаниями (МФК).
• 10 лет — нельзя занимать должности в органах управления кредитной организации (банка).

Работать обычным сотрудником — бухгалтером, менеджером, рабочим, самозанятым — можно без ограничений сразу после завершения процедуры.

Кредитная история

Информация о банкротстве отражается в кредитной истории и хранится там 7 лет (по закону о кредитных историях). При этом часть людей после банкротства берёт новые небольшие кредиты — банки выдают их, понимая, что повторного банкротства в ближайшие 5 лет не будет.

Что не является последствием банкротства

Перечислю то, чем запугивают, но что не предусмотрено законом:

• Запрет на выезд за рубеж — нет такого последствия. Запрет на выезд во время процедуры суд может ввести только по ходатайству кредитора и только если есть основания.
• Запрет на смену работы — нет.
• Занесение в «чёрный список» у всех банков автоматически — нет единого чёрного списка.
• Уголовная ответственность за сам факт банкротства — нет, только если доказано мошенничество при получении кредитов.

Развёрнутый разбор последствий, в том числе психологических и практических — в отдельной статье «Последствия банкротства физлица».

Хотите проверить, подходит ли вам банкротство?

Расскажите ситуацию — разберу конкретно: судебный или внесудебный путь, сроки, риски. Без воды.

Задать вопрос