50 ключевых понятий процедуры банкротства физических лиц простыми словами. Должник, кредитор, конкурсная масса, реструктуризация, ЕФРСБ — все термины 127-ФЗ без юридического жаргона. Для тех, кто впервые сталкивается с процедурой.
Государственный суд, рассматривающий экономические споры и дела о банкротстве. Заявление о банкротстве физлица подаётся в арбитражный суд по месту регистрации должника — например, для жителя Чебоксар это Арбитражный суд Чувашской Республики.
Лицо, назначаемое судом для ведения процедуры банкротства. В деле о банкротстве физлица называется «финансовый управляющий». Имеет специальное образование, сдан экзамен Росреестра, состоит в СРО. Подробнее обо мне →
Долги на содержание детей или родителей — НЕ списываются через банкротство (ст. 213.28 ФЗ-127). Включаются в реестр кредиторов в первой очереди и продолжают взыскиваться после завершения процедуры. Подробнее в статье →
Обжалование определения суда первой инстанции в апелляционной инстанции. В банкротстве — обычно обжалуют отказ в признании банкротом, отказ во введении процедуры, либо включение/исключение требования в реестр. Срок — 10 дней с момента вынесения определения.
Юридическая процедура признания должника неспособным платить по обязательствам. Регулируется ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)». Для физлица заканчивается списанием долгов перед кредиторами (за исключением алиментов, вреда здоровью, зарплат работникам).
Организация, хранящая кредитную историю гражданина. В РФ работают 4 крупных БКИ: НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС. Запрос отчёта из БКИ — обязательный документ при подаче на банкротство, показывает все кредиты и просрочки.
Плата арбитражному управляющему за ведение процедуры. По закону (ст. 20.6 ФЗ-127) — 25.000 ₽ за одну процедуру + 7% от суммы удовлетворённых требований при реализации имущества. Вносится на депозит арбитражного суда заранее. Подробнее о ценах →
Бесплатная процедура через МФЦ для долгов от 25.000 до 1 млн ₽. Не требует суда и АУ. Условие: окончены исполнительные производства по причине отсутствия имущества (ст. 46 закона об исполнительном производстве). Срок — 6 месяцев. Подробнее →
Государственная пошлина за подачу заявления о банкротстве в арбитражный суд — 300 ₽ для физлиц (с 2021 г.). Для юрлиц — 6.000 ₽. При внесудебном банкротстве через МФЦ — 0 ₽.
Лицо (физическое или юридическое), не способное исполнить свои денежные обязательства. В деле о банкротстве физлица — это вы. Должник обладает правом подать на собственное банкротство (если предвидит неспособность платить) и обязанностью — если долг ≥ 500.000 ₽ и просрочка ≥ 3 месяцев.
Сумма, вносимая должником на депозит арбитражного суда для оплаты услуг финансового управляющего — 25.000 ₽ за одну процедуру. Возможна отсрочка до 3 месяцев. После завершения процедуры выплачивается АУ.
Запрет занимать руководящие должности после банкротства: 3 года — в любом юрлице, 5 лет — в любом, 10 лет — в кредитной организации (банк, МФО), 5 лет — в страховой, НПФ. Не мешает работать наёмным сотрудником.
Государственный реестр на fedresurs.ru. Все сведения о процедуре банкротства публикуются здесь: введение процедуры, торги, реестр кредиторов, итоги. Информация публичная — любой может проверить статус дела по фамилии должника или номеру дела.
Жилое помещение, в котором проживает должник и не имеет другого подходящего для жизни. Не подлежит изъятию в конкурсную массу (ст. 446 ГПК РФ) — за исключением ипотечного. Подробнее →
Документ, с которого начинается процедура. Подаётся в арбитражный суд по месту регистрации должника. Включает: данные о долгах и кредиторах, опись имущества, сведения о доходах, выписки БКИ, документы по сделкам за 3 года. Подаётся самим должником или кредитором (с долгом ≥ 500.000 ₽ и просрочкой ≥ 3 мес).
Кредитор, требования которого обеспечены залогом имущества должника (типичный пример — банк-ипотекодатель). Имеет преимущественное право удовлетворения из стоимости заложенного имущества — 80% выручки от продажи.
Физлицо, зарегистрированное как предприниматель. Банкротится по тем же правилам, что и обычное физлицо. Закрывать ИП до подачи заявления не обязательно — суд завершит регистрацию автоматически. Запрет на регистрацию ИП после банкротства — 5 лет. Подробнее →
Залог недвижимости в обеспечение кредита. При банкротстве — ипотечная квартира может быть продана даже если она единственное жильё (исключение из ст. 446 ГПК). Однако с 2024 года возможно мировое соглашение с банком для сохранения жилья. Подробнее →
Процедура принудительного исполнения судебного решения, ведётся приставами. С момента введения процедуры банкротства все исполнительные производства приостанавливаются (кроме алиментов и вреда здоровью).
3 года с последнего платежа или признания долга. После СИД кредитор не может взыскать через суд. Долг продолжает копить проценты и числится в БКИ. Банкротство закрывает долг полностью, в том числе с истёкшим СИД. Подробнее →
Государственный электронный архив всех арбитражных дел. Доступ свободный. Можно посмотреть карточку любого дела, материалы, определения и решения, ход рассмотрения. Все дела арбитражных управляющих публикуются автоматически.
Лицо или организация, которому должник должен (банк, МФО, физлицо, налоговая, ЖКХ). При банкротстве все кредиторы включаются в реестр требований. Очерёдность удовлетворения: текущие платежи, первая очередь (вред здоровью, алименты), вторая (зарплаты), третья (всё остальное).
Имущество должника, подлежащее реализации для расчётов с кредиторами. Включает: доходы сверх прожиточного минимума, вторую недвижимость, авто, вклады, ценные бумаги. Не включает: единственное жильё (не в ипотеке), предметы быта, рабочие инструменты.
В банкротстве юрлиц — процедура реализации имущества с ликвидацией. Для физлица аналог называется «реализация имущества» — основная процедура в делах граждан-должников.
Сторона арбитражного процесса: должник, кредиторы, финансовый управляющий, СРО, налоговый орган, представители работников должника. Имеют процессуальные права: знакомиться с материалами, заявлять возражения, обжаловать определения.
Организация, выдающая микрозаймы (быстрые малые кредиты под высокий процент). Долги перед МФО списываются через банкротство наравне с банковскими. Списание МФО →
Договорённость должника и кредиторов о порядке исполнения обязательств — например, отсрочка, рассрочка, частичное прощение долга. В деле о банкротстве может быть утверждено судом, тогда процедура прекращается. Часто применяется для сохранения ипотечного жилья.
Временный запрет на взыскание долгов. После введения процедуры банкротства автоматически наступает мораторий: кредиторы не вправе требовать платежей вне процедуры, приставы приостанавливают взыскание, начисление неустоек прекращается.
Государственный сервис «Мои документы». Через МФЦ подаётся заявление на внесудебное банкротство (долг от 25.000 до 1 млн ₽). Также можно через Госуслуги. Подробнее →
Долги перед ФНС (налог на имущество, транспортный, НДФЛ и др.). Списываются через банкротство как обычные требования. Исключения: НДФЛ удержанный работодателем за сотрудников (для ИП), штрафы за умышленные нарушения.
Состояние, при котором должник не может исполнять денежные обязательства из-за нехватки средств. Признаки: просрочки по платежам, отсутствие имущества для погашения, доходов меньше прожиточного минимума на семью + платежей. Основание для подачи на банкротство.
Одна из крупнейших СРО арбитражных управляющих в РФ. Я являюсь её членом. Сайт: noau.ru.
Главный итог процедуры банкротства физлица — определение суда о списании невыплаченных долгов. Применяется после завершения реализации имущества или при отсутствии имущества вовсе. Не освобождает от: алиментов, возмещения вреда здоровью, текущих платежей.
Перечень всего имущества должника на дату подачи заявления: недвижимость, авто, вклады, ценные бумаги, доли в бизнесе. Должна быть полной — сокрытие имущества может привести к отказу в списании долгов.
Финансовый управляющий проверяет сделки должника за 3 года до банкротства (по подозрительным сделкам — до 10 лет). Подозрительные сделки (продажа родственникам, дарение, занижение цены) могут быть оспорены — имущество возвращается в конкурсную массу.
Лицо, поручившееся за исполнение обязательств заёмщика. Отвечает солидарно с заёмщиком — кредитор может требовать со всех сразу. При банкротстве заёмщика поручителю нужно банкротиться отдельно. Подробнее →
Минимальная сумма доходов должника, которая не подлежит изъятию в конкурсную массу. Устанавливается на федеральном или региональном уровне отдельно для трудоспособных, пенсионеров и детей. На иждивенцев — отдельные ПМ для каждого ребёнка.
Обязательное информирование общественности о ключевых событиях процедуры: введение, торги, итоги. Газета «Коммерсантъ» — 6-7 публикаций за процедуру (~10.000 ₽). ЕФРСB — отдельные публикации (~3.000 ₽). Эти расходы оплачивает должник.
Намеренное создание неплатёжеспособности через сделки во вред кредиторам (распродажа имущества родственникам, фиктивные долги). Уголовное преступление (ст. 196 УК). Финансовый управляющий обязан проверить на признаки в каждом деле.
Основная процедура в банкротстве физлица. Финансовый управляющий формирует конкурсную массу и продаёт имущество должника на торгах. Вырученные деньги распределяются между кредиторами по очерёдности. Срок — обычно 6-12 месяцев.
Альтернатива реализации — план погашения долгов на срок до 3 лет. Применяется, если у должника есть стабильный доход для платежей. На практике в банкротстве физлица почти не применяется — большинство дел сразу идут в реализацию.
Документ, в который включаются все требования кредиторов к должнику. Кредитор обязан заявить требование в течение 2 месяцев после публикации о банкротстве. Опоздавшие включаются «за реестр» и получают выплаты только после реестровых кредиторов.
Организация, объединяющая арбитражных управляющих. АУ обязан состоять в СРО. СРО контролирует профессиональную деятельность, имеет компенсационный фонд для выплат при ущербе. Я состою в НОАУ.
3 года с момента, когда кредитор узнал о нарушении. По кредитам — с последнего платежа или признания долга. После СИД кредитор не вправе требовать через суд, но долг сам не исчезает. Подробнее →
Дополнительная ответственность контролирующих лиц по долгам организации. Применяется в банкротстве юрлиц — директор/учредитель могут отвечать своим имуществом за долги фирмы. В банкротстве физлица обычно не применяется (но может — если человек был руководителем банкротящегося юрлица).
Конечный результат процедуры — суд выносит определение об освобождении должника от исполнения обязательств. Долги, не покрытые из конкурсной массы, списываются. Должник вправе считать себя свободным от них.
Обязательства, возникшие ПОСЛЕ принятия судом заявления о банкротстве (коммуналка, налоги, текущие алименты). Не подлежат включению в реестр — оплачиваются вне процедуры в первоочередном порядке. После завершения банкротства остаются на должнике.
Электронные аукционы по продаже имущества должника. Проводятся в 3 этапа: первичные торги, повторные (со снижением цены на 10%), публичное предложение (продажа по постепенно снижающейся цене). Площадки: B2B-Center, Сбербанк-АСТ и др.
Обязанность финансового управляющего — уведомить всех известных кредиторов о начале процедуры (письмом с уведомлением). Также сведения публикуются в ЕФРСБ и «Коммерсантъ» для неизвестных кредиторов. Срок заявления требования — 2 месяца с публикации.
Арбитражный управляющий в деле о банкротстве физического лица. Назначается судом по предложению должника или СРО. Ведёт процедуру: проверяет сделки, формирует реестр, реализует имущество, расчёт с кредиторами.
Заведомо ложное объявление о неплатёжеспособности с целью обмана кредиторов. Уголовное преступление (ст. 197 УК). Финансовый управляющий выявляет признаки: сокрытие доходов и имущества, недостоверные сведения в заявлении.
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002. Основной нормативный акт, регулирующий процедуру банкротства физических и юридических лиц. Для физлиц действует Глава X.
На бесплатной консультации разложу процедуру по шагам применительно к вашей ситуации — без юридического жаргона.