Списание кредитов и долгов участникам СВО: 391-ФЗ и банкротство

Если вы участник СВО и у вас накопился долг по кредитам — с декабря 2024 года работает прямой механизм списания до 10 млн рублей по федеральному закону № 391-ФЗ: без суда, без банкротства, заявление подаётся в банк напрямую. Этим правом могут воспользоваться не только контрактники, но и официальные супруги. Если долг превышает лимит закона или ситуация сложнее — есть стандартное банкротство через арбитражный суд по 127-ФЗ, а с мая 2025 года (закон № 111-ФЗ) участники СВО получили доступ к упрощённому внесудебному банкротству через МФЦ без закрытого исполнительного производства. Для семей погибших действует отдельный инструмент — посмертное банкротство по ст. 223.1 127-ФЗ, при котором долги списываются из наследственной массы, а не из личного кармана наследников.

Кому подойдёт списание по 391-ФЗ — три категории

Федеральный закон № 391-ФЗ от 23 ноября 2024 года вступил в силу 1 декабря 2024 года. Он распространяется на три группы заявителей — и у каждой свои условия.

Категория 1. Участник СВО, заключивший контракт с 1 декабря 2024 года

Основное условие — контракт о прохождении военной службы или о непосредственном выполнении задач СВО заключён не ранее 1 декабря 2024 года, срок — не менее одного года. Категории:

• военнослужащие Вооружённых Сил РФ (контрактники)
• граждане, призванные по мобилизации
• добровольцы, заключившие контракт с Минобороны или иным федеральным органом исполнительной власти
• военнослужащие срочной службы, привлечённые к выполнению задач СВО
• сотрудники Росгвардии и ФСБ, непосредственно выполняющие задачи в зоне операции

Дополнительное условие — долг должен быть уже «проблемным»: судебный акт о взыскании задолженности вступил в силу до 1 декабря 2024 года, либо исполнительное производство возбуждено ФССП до этой даты. Если кредит просто платился с просрочками, но до суда не дошёл — порядок оспаривания иной, и здесь скорее подходит 127-ФЗ.

Важно: госнаграда — медаль, орден — не является самостоятельным обязательным условием по 391-ФЗ. Право на списание даёт сам факт заключения контракта с декабря 2024 года. Информация о наградах как об условии активно тиражируется в интернете — это неточность. Уточняйте у меня на консультации вашу конкретную ситуацию.

Категория 2. Официальный супруг участника СВО

Жена (или муж) участника СВО вправе подать заявление на списание своих собственных долгов в пределах того же лимита — 10 млн рублей в совокупности по всем кредитам. Ключевой документ — свидетельство о заключении брака. Закон распространяется только на зарегистрированный брак. Гражданская супруга (сожительница) по 391-ФЗ права на списание не имеет.

При этом условие о дате исполнительного производства применяется и к супругу: судебный акт должен был вступить в силу до 1 декабря 2024 года или ИП возбуждено до этой даты. Если у супруги просрочки новее — ей больше подходит банкротство через арбитражный суд по 127-ФЗ.

Категория 3. Семья при гибели или инвалидности I группы

Если участник СВО погиб или стал инвалидом I группы вследствие участия в операции — расширенный круг членов семьи получает право на списание по нормам закона № 377-ФЗ (в редакции 2024 года). В этот круг входят:

• супруг(а)
• несовершеннолетние дети
• дети 18–23 лет, обучающиеся очно
• совершеннолетние дети-инвалиды (инвалидность установлена до 18 лет)

Обратите внимание: наследники погибшего, не входящие в этот перечень, могут воспользоваться посмертным банкротством по ст. 223.1 127-ФЗ — об этом подробно в разделе ниже.

Чем 391-ФЗ отличается от обычного банкротства физлица

Большинство людей, когда слышат «списание долгов», думают о банкротстве физлица по 127-ФЗ. 391-ФЗ — это другой инструмент. Он не заменяет банкротство, а дополняет его. Вот в чём принципиальная разница.

Когда 391-ФЗ не поможет — и нужно банкротство

391-ФЗ рассчитан на уже «просуженные» долги с исполнительным производством, возбуждённым до 1 декабря 2024 года. Если ситуация выходит за эти рамки — применяется 127-ФЗ:

• Долг больше 10 млн рублей — весь остаток списывается только через арбитражный суд.
• Задолженность перед несколькими кредиторами, часть из которых — не банки (МФО, физлица, ЖКХ, налоги) — 391-ФЗ работает только с кредитными организациями.
• Нет исполнительного производства до 01.12.2024 — условие закона не выполнено.
• Гражданская супруга — 391-ФЗ не распространяется; единственный вариант — банкротство физлица на общих основаниях.
• Наследники погибшего — только посмертное банкротство по ст. 223.1 127-ФЗ.

Как АУ с 2016 года я веду дела именно через арбитражный суд. Когда ко мне приходит участник СВО или его семья, я сначала разбираю: подходит ли 391-ФЗ — и если да, то помогаю подготовить пакет документов для банка. Если нет — переходим к банкротству. Нередко эти инструменты совмещают: часть долгов списывается по 391-ФЗ, остаток — через 127-ФЗ.

Какие долги списываются — до 10 млн руб.

10 млн рублей — это совокупный лимит по всем кредитам, которые попадают под 391-ФЗ. Если долгов у человека три — банк, МФО и кредитная карта — в сумме они не должны превышать 10 млн. Каждый из кредиторов обязан списать свою часть.

Что входит в списание по 391-ФЗ

• Потребительские кредиты — наличными, целевые, рефинансирование.
• Кредитные карты — основной долг плюс начисленные проценты и штрафные санкции.
• Займы от микрофинансовых организаций (МФО) — если МФО внесена в реестр Банка России и по займу возбуждено ИП.
• Ипотека — спорный момент: формально ипотечный кредит подпадает под действие закона, но банки трактуют его по-разному. На практике по ипотеке чаще применяются кредитные каникулы (закон № 72-ФЗ), а не списание. Этот вопрос требует отдельного разбора.

Что НЕ списывается по 391-ФЗ

• Долги без исполнительного производства до 01.12.2024 — закон применяется только к уже «просуженным» суммам.
• Налоговые задолженности и административные штрафы.
• Алименты и возмещение вреда здоровью.
• Долги перед физическими лицами (не кредитными организациями).
• Коммунальные задолженности.

Как считается лимит, если кредиторов несколько

Предположим, у участника СВО три долга: кредит в Сбербанке на 4 млн, в ВТБ на 3 млн, займ в МФО на 400 тыс. Итого 7,4 млн — в лимит укладываются. Все три кредитора обязаны списать долг. Если бы общая сумма составила 11 млн — списались бы только 10 млн, а 1 млн остался. Оставшийся долг можно впоследствии списать через банкротство физлица.

Что происходит с залоговым имуществом

391-ФЗ прямо не регулирует судьбу залога при списании. Если кредит обеспечен залогом (например, автокредит под залог машины) — вопрос о сохранении залога решается индивидуально. На практике банки в ряде случаев снимают залог после списания долга, но это нужно фиксировать отдельным соглашением. Рекомендую не подписывать ничего без юридической проверки документа.

Что если банк отказал

Банк обязан рассмотреть заявление. Если банк отказал неправомерно — отказ оспаривается через Банк России (жалоба в Интернет-приёмную ЦБ) и прокуратуру. В практике 2025–2026 годов уже встречаются случаи, когда банки занижали сумму списания или ссылались на технические причины отказа. Это нарушение — банк обязан исполнять федеральный закон.

Если путь через 391-ФЗ закрыт — применяется банкротство физлица по 127-ФЗ, где списание не ограничено суммой и охватывает все виды долгов. Подробнее о последствиях такой процедуры — в моей статье «Последствия банкротства физлица».

Для участника СВО: контрактник, мобилизованный, доброволец

Если вы сами участник — варианта три. Разберём каждый по ситуации.

Вариант А. Прямое списание по 391-ФЗ

Работает, если одновременно выполняются два условия: (1) контракт заключён с 1 декабря 2024 года, (2) по кредитам уже было исполнительное производство до этой же даты. Алгоритм действий:

1. Собрать документы. Паспорт; военный билет или контракт с Минобороны; документ, подтверждающий участие в СВО (справка из воинской части); постановление ФССП о возбуждении исполнительного производства или исполнительный лист/судебный приказ; кредитные договоры.
2. Подать заявление в каждый банк-кредитор. Заявление направляется в банк заказным письмом с описью или через личный кабинет банка. Если банков несколько — в каждый отдельно. Одновременно уведомляется ФССП: оно выносит постановление о прекращении исполнительного производства.
3. Дождаться решения. Конкретные сроки в законе не прописаны, практика — около 30 рабочих дней. Банк проверяет статус через Минобороны самостоятельно.
4. Получить уведомление о списании. Банк обязан уведомить о списании письменно. Обязательно запросите справку об отсутствии задолженности — это страховка от повторных претензий.

Вариант Б. Внесудебное банкротство через МФЦ (с мая 2025 года)

Федеральный закон № 111-ФЗ от 23 мая 2025 года распространил внесудебное банкротство на участников СВО. Главное отличие от стандартной процедуры МФЦ: закрытого исполнительного производства не требуется — достаточно справки, подтверждающей участие в СВО. Долг — до 1 млн рублей. Процедура длится 6 месяцев, по истечении которых долги списываются.

Подробнее об этой процедуре — на странице «Внесудебное банкротство через МФЦ».

Вариант В. Банкротство через арбитражный суд (127-ФЗ)

Когда долг превышает 1 млн рублей, кредиторы разнородные (банки, МФО, физлица, ЖКХ, налоги), либо условия 391-ФЗ не выполнены — единственный путь к полному списанию — арбитражный суд. По ст. 213.4 127-ФЗ гражданин вправе подать заявление самостоятельно при наличии признаков неплатёжеспособности.

Я веду такие дела в Арбитражном суде Чувашской Республики с 2016 года. Знаю, что для военнослужащих нередко возникают вопросы с подтверждением доходов (денежное довольствие), имущественным положением (имущество супруги, техника) и оценкой сделок за последние три года. Всё это разбираем заранее на консультации.

Военная служба не освобождает от участия в процедуре банкротства, но у военнослужащих есть процессуальные права на участие через представителя по доверенности. Так что физического присутствия в Чебоксарах не требуется.

Для семьи: жена, дети, гражданская супруга

Ко мне часто обращаются не сами участники, а их жёны. Муж на службе, выйти на связь сложно, а коллекторы звонят ей. Разберём каждую ситуацию.

Официальная супруга

Если у жены есть собственные долги, по которым до 1 декабря 2024 года возбуждено исполнительное производство — она вправе подать заявление по 391-ФЗ напрямую в банк. Лимит — 10 млн рублей. Документы: свидетельство о браке, документы мужа об участии в СВО, собственные кредитные договоры и постановление ФССП об ИП.

Если ИП нет или долги новее декабря 2024 года — для жены работает стандартное банкротство физлица по 127-ФЗ. Никаких особых условий по статусу мужа не требуется: она проходит процедуру как самостоятельный должник. Банкротство жены не влияет на имущество мужа-военнослужащего, если оно оформлено на него.

Отдельный практический вопрос — совместные кредиты. Если кредит брался в браке и оба вписаны как созаёмщики — заявление по 391-ФЗ вправе подать участник СВО, а на долю жены это распространяется автоматически (она часть семьи в смысле закона). Если кредит оформлен только на жену — она подаёт заявление сама как супруга участника.

Дети участника СВО

Несовершеннолетние дети и дети до 23 лет на очном обучении имеют право на списание долгов при гибели родителя-участника СВО или установлении ему инвалидности I группы. В остальных случаях (пока родитель жив и дееспособен) дети самостоятельно не вправе воспользоваться 391-ФЗ.

Гражданская супруга

Это самая частая ситуация, когда люди приходят с завышенными ожиданиями. 391-ФЗ прямо указывает: право на списание имеет супруг(а), то есть лицо, с которым заключён официальный брак. Гражданское сожительство, как бы долго оно ни длилось и сколько бы детей ни было, права на 391-ФЗ не даёт.

Что остаётся гражданской супруге:

• Банкротство физлица по 127-ФЗ на общих основаниях — при долге от 50 тыс. и признаках неплатёжеспособности.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — если долг не превышает 1 млн рублей и есть закрытое исполнительное производство.
• Кредитные каникулы по общим основаниям (не СВО-льгота).

Что со статусом имущества семьи при банкротстве жены

Банкротство официальной супруги влечёт проверку совместно нажитого имущества. Финансовый управляющий вправе оспорить сделки с имуществом за три года (ст. 61.2 127-ФЗ). Если муж-военнослужащий передавал имущество на жену или наоборот — это анализируется. Рекомендую разобрать имущественную историю на консультации до подачи заявления.

Посмертное банкротство — что делать наследникам

Если военнослужащий погиб, оставив кредиты, — у наследников два пути: принять наследство и отвечать по долгам в пределах его стоимости, либо запустить посмертное банкротство. Второй путь часто выгоднее.

Как работает посмертное банкротство (ст. 223.1 127-ФЗ)

Статья 223.1 Федерального закона № 127-ФЗ позволяет признать гражданина банкротом после его смерти. Процедура открывает специальное дело о банкротстве умершего, в рамках которого формируется наследственная масса — всё имущество, которое перешло бы к наследникам.

Ключевой принцип: долги погашаются из наследственной массы. Если имущества не хватает — остаток долга списывается, а не переходит на наследников. Это принципиальное отличие от стандартного наследования, где наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства.

Кто может инициировать посмертное банкротство

• Наследники — вне зависимости от того, приняли они наследство или нет.
• Кредиторы умершего.
• Уполномоченный орган (налоговая).

Для наследников инициирование банкротства — часто лучший выбор, чем принятие наследства с долгами. Особенно когда долги явно превышают стоимость имущества.

Практический сценарий

Военнослужащий погиб на СВО. Осталось: квартира (ипотека, остаток долга 3,5 млн), потребкредит 800 тыс., долг по кредитной карте 200 тыс. Рыночная стоимость квартиры — 4,2 млн. Вдова хочет сохранить квартиру. Варианты:

1. Принять наследство — получает квартиру, но принимает на себя все долги (4,5 млн). Ипотека погашается страховкой или государством (по НИС-программе), если муж был участником НИС.
2. Посмертное банкротство — формируется наследственная масса. Ипотечная квартира, как залог, уходит на погашение ипотечного долга. Потребкредит и карта списываются из оставшегося имущества или прощаются за нехваткой. Вдова не обременена личным долгом.
3. Списание по 377-ФЗ (при гибели) — если по кредитам до 01.12.2024 были ИП, вдова как супруга может написать заявление о списании в рамках 10 млн. Ипотека — отдельный вопрос.

Каждый сценарий даёт разный финансовый результат. Разбираем индивидуально на консультации.

Особенности процедуры в Арбитражном суде ЧР

Заявление о посмертном банкротстве подаётся в Арбитражный суд Чувашской Республики по последнему месту жительства умершего. Срок — стандартно 6–12 месяцев. Я как финансовый управляющий провожу инвентаризацию наследственной массы, формирую реестр кредиторов, организую торги (если есть имущество под реализацию). Наследники при этом могут не участвовать лично в заседаниях — достаточно нотариально заверенной доверенности.

Посмертное банкротство — сложная и редкая процедура. В Чебоксарах её ведут единицы АУ. Уточните заранее опыт специалиста, прежде чем соглашаться на сопровождение.

Этапы процедуры и сроки в Чебоксарах

Процедура различается в зависимости от выбранного инструмента. Ниже — три параллельных маршрута.

Маршрут 1. Списание по 391-ФЗ (через банк)

1. Консультация — 1 день. Разбираем документы: контракт, постановления ФССП, кредитные договоры. Определяем, подходит ли 391-ФЗ и какая сумма списывается. Если нет — выбираем альтернативу.
2. Подготовка пакета — 3–5 дней. Формируем заявления по каждому кредитору. Помогаю составить грамотный текст, чтобы банк не мог формально отказать. Уведомляем ФССП о прекращении производства.
3. Ожидание ответа банка — до 30 дней. Банк проверяет статус военнослужащего через Минобороны. Одновременно ФССП выносит постановление о прекращении ИП.
4. Получение справки об отсутствии долга. Финальный документ — письменное подтверждение от банка о списании. Запрашивайте обязательно: без него банк через год может «восстановить» долг в системе.

Маршрут 2. Банкротство через арбитражный суд (127-ФЗ)

1. Консультация и анализ ситуации — 1–2 дня. Проверяю: все долги, имущество (в том числе супруги), сделки за последние 3 года, доходы. Определяю риски оспаривания сделок и шансы на списание. Согласовываем стратегию.
2. Сбор документов — 1–2 недели. Список стандартный по ст. 213.4 127-ФЗ: паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитные договоры, справки о доходах за последние 3 года, выписки из ЕГРН и ГИБДД, документы о составе семьи. Для военнослужащих добавляются документы воинской части.
3. Подача заявления в АС ЧР — 1 день. Заявление подаётся через систему «Мой Арбитр». Оплачивается госпошлина 300 рублей и вносится депозит 25 000 рублей на счёт суда — вознаграждение финансового управляющего (ст. 20.6 127-ФЗ).
4. Введение процедуры судом — 1–3 месяца. Суд рассматривает заявление, назначает меня финансовым управляющим. С момента введения процедуры прекращаются все начисления пени и штрафов, приостанавливается взыскание (мораторий по ст. 213.11 127-ФЗ).
5. Реализация имущества — 6–12 месяцев. Формирую реестр кредиторов, провожу торги (если есть имущество сверх прожиточного минимума и единственного жилья). Единственное жильё, предметы быта, пенсия и выплаты ребёнку — неприкосновенны.
6. Определение суда о списании долгов. По завершении суд выносит определение об освобождении должника от обязательств (ст. 213.28 127-ФЗ). Кредиторы теряют право требовать что-либо — навсегда.

Маршрут 3. Внесудебное банкротство через МФЦ (111-ФЗ, для участников СВО)

1. Проверка условий — 1 день. Долг от 25 тыс. до 1 млн рублей. Есть подтверждение участия в СВО. Нет имущества, на которое обращается взыскание.
2. Подача заявления в МФЦ. МФЦ публикует сведения в ЕФРСБ. С этого момента приостанавливается исполнение требований кредиторов по ст. 223.4 127-ФЗ.
3. 6 месяцев процедуры. МФЦ проверяет отсутствие имущества через Росреестр, ГИБДД, ФНС. Долги, указанные в заявлении, списываются по истечении срока.

Цена и формат работы со мной

Я — арбитражный управляющий, а не юридическая фирма с менеджерами по продажам. С 2016 года веду дела лично: № 16706 в ЕФРСБ, член Ассоциации «НОАУ». Все документы, суд и финансовое управление — в одних руках.

Стоимость по каждому варианту

Для семей участников СВО действует льготный тариф на юридическое сопровождение — уточните на консультации.

Подробнее о ценах на все мои процедуры — на странице «Цены и оплата».

Формат работы

• Первая консультация бесплатна. Очно в Чебоксарах или по видеосвязи — для тех, кто находится не в Чувашии.
• Документы принимаю в сканах — для семей военнослужащих, у которых нет возможности приехать лично.
• Веду дела по всей России: дистанционно подписываем договор, документы направляются в суд через электронную систему «Мой Арбитр».
• Доверенность для суда — помогу оформить, если участник СВО не может подписать лично.
• На связи в мессенджерах: отвечаю в течение рабочего дня.

Почему АУ, а не юридическая фирма

Юридическая фирма готовит документы и уходит. Финансовый управляющий — ведёт всю процедуру изнутри: он назначается судом, несёт профессиональную ответственность (страхование обязательно по закону), его работу контролирует СРО. Я вижу процесс глазами того, кто его реально ведёт, — и за 10 лет понял, где бывают ошибки в заявлениях, какие документы суд возвращает и что вызывает вопросы у кредиторов.

Для военнослужащих и их семей важно ещё одно: я понимаю специфику военных документов. Справки из воинской части, военный билет, форма допуска — не каждый АУ разберётся, что из этого нужно, а что нет. Я работаю с этим регулярно.