Как списать долги в 2026 — 5 законных способов от АУ

Кратко — 5 способов

• Реструктуризация в банке — если трудности временные, долг не списывают, но снижают нагрузку.
• Кредитные каникулы по 106-ФЗ — отсрочка до 6 месяцев, долг «замораживается».
• Срок исковой давности 3 года (ст. 196 ГК РФ) — работает редко и только при строгих условиях.
• Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатно, долг 25 000 — 1 000 000 ₽, закрытые исполпроизводства.
• Банкротство через арбитражный суд — полное списание при долге от 300 000 ₽, стоимость от 40 000 ₽.

«Списать долги» — одна из самых частых просьб, с которыми люди обращаются ко мне. Но за этими двумя словами скрываются пять совершенно разных механизмов с разными условиями, результатами и ценой. Реструктуризация в банке и банкротство через суд — это не одно и то же. Ниже — честный разбор каждого способа: когда работает, сколько стоит, что в итоге получаете.

1. Что значит «списать долги» с точки зрения закона

В быту «списать» часто означает «избавиться от долга любым способом». Юридически это три принципиально разных понятия.

Прощение долга — добровольное решение кредитора отказаться от требования (ст. 415 ГК РФ). Банк сам говорит: «Ты нам больше ничего не должен». На практике это исключение: банки прощают долги только тогда, когда взыскание стоит дороже самого долга. Рассчитывать на это не стоит.

Прекращение обязательства по давности — кредитор пропустил трёхлетний срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ) и больше не может взыскать долг через суд. Долг формально существует, но принудительно взыскать его невозможно. Работает редко — банки за сроками следят.

Освобождение от обязательств через банкротство — суд или МФЦ завершают процедуру и выносят определение, которое прекращает все включённые требования кредиторов. Это единственный способ полного и гарантированного списания.

Отдельно — что не спишут никогда, даже через банкротство (ст. 213.28 ФЗ-127):

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• долги из умышленных преступлений;
• субсидиарная ответственность руководителя;
• задолженность по зарплате работникам (для ИП);
• долги, при возникновении которых гражданин умышленно предоставил ложные сведения.

2. Способ 1 — Реструктуризация в банке

Реструктуризация — двустороннее соглашение между заёмщиком и банком об изменении условий кредитного договора. Долг не списывается, но становится подъёмным. Это инструмент для тех, кто попал во временные трудности и планирует выплачивать кредит дальше.

Что предлагают банки

• Удлинение срока — например, вместо 3 лет кредит растягивается на 5. Ежемесячный платёж падает, но общая переплата растёт.
• Кредитные каникулы банка — 3–6 месяцев без платежей или с оплатой только процентов. Не путать с государственными каникулами по 106-ФЗ — это разные инструменты.
• Рефинансирование — новый кредит на лучших условиях для погашения старых. Работает, если кредитная история ещё не испорчена.
• Снижение процентной ставки — банки соглашаются редко, чаще при угрозе банкротства заёмщика.

Как получить реструктуризацию

Обращайтесь в банк до первой просрочки — пока кредитная история чистая, банку выгоднее договориться, чем получить проблемный актив. Нужны документы, подтверждающие трудности: справка об увольнении, больничный, приказ о снижении зарплаты.

Итог

Реструктуризация не списывает долг — она его реструктурирует. Если задолженность уже неподъёмна и доход не вырастет, этот инструмент лишь откладывает неизбежное. Подробнее о том, как договориться с банком, — в статье «Как закрыть кредит, который нечем платить».

3. Способ 2 — Кредитные каникулы по 106-ФЗ

Кредитные каникулы по Федеральному закону № 106-ФЗ — это право заёмщика потребовать от банка приостановки платежей на срок до 6 месяцев. Именно потребовать, а не просить: банк обязан предоставить каникулы при соблюдении условий.

Условия для получения (по состоянию на 2026 год)

• Доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за предыдущий год.
• Кредит выдан до введения льготного периода.
• Размер кредита не превышает установленных лимитов (для ипотеки — до 15 млн ₽ в зависимости от региона, для потребительских кредитов — до 1,6 млн ₽, для автокредитов — до 700 тыс. ₽).
• По этому же кредиту ранее не использовались каникулы.

Что происходит в период каникул

Долг не списывается и не прощается — он «замораживается». Проценты за период каникул начисляются по базовой ставке, штрафы и пени не начисляются, кредитная история не ухудшается. После окончания каникул платежи продолжаются — срок кредита при этом продлевается на длительность каникул.

Итог

Каникулы по 106-ФЗ — инструмент передышки, не избавления от долга. Подходит, если снижение дохода временное и через полгода ситуация улучшится. Если долг системный — эти полгода только дадут время подготовиться к банкротству. Подробнее — в статье «Как закрыть кредит, который нечем платить».

4. Способ 3 — Срок исковой давности 3 года

Срок исковой давности по кредитным обязательствам — 3 года (ст. 196 ГК РФ). Теоретически, если банк не обратился в суд в течение 3 лет с момента нарушения, он теряет право на принудительное взыскание.

Как считается срок (ст. 200 ГК РФ)

Срок начинается не с даты заключения договора, а с момента, когда кредитор узнал (или должен был узнать) о нарушении. По кредитам это — дата первой пропущенной платёжной даты. Важно: по каждому ежемесячному платежу срок исчисляется отдельно.

Почему этот способ работает редко

• Срок прерывается (ст. 203 ГК РФ) при любом признании долга: если вы ответили на звонок коллектора и сказали «да, знаю, что должен» — срок обнулился. Если подписали какой-либо документ по долгу, внесли любую сумму — срок обнулился.
• Банки следят за сроками и подают иски заблаговременно. Судебный приказ — за 3–6 месяцев после первой просрочки.
• Исполнительный лист не имеет срока давности. Если решение суда уже есть — исковая давность не применяется, приставы работают бессрочно.
• Долг не исчезает юридически — просто кредитор теряет право на судебное взыскание. В кредитную историю долг всё равно попадает.

Подробный разбор с примерами — в статье «Срок исковой давности по кредитам: когда банкротство не нужно».

5. Способ 4 — Внесудебное банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство (§ 5 главы X ФЗ-127) — бесплатная процедура для граждан с небольшими долгами, у которых нет имущества для взыскания. Подаётся через МФЦ, без суда, без арбитражного управляющего, без госпошлины.

Условия для подачи в 2026 году

• Общая сумма долга: от 25 000 до 1 000 000 ₽ (с учётом основного долга, процентов, штрафов).
• По долгам должны быть окончены исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 — приставы закрыли дело из-за отсутствия имущества.
• Либо исполнительный документ предъявлен к исполнению не менее 7 лет назад и производство ведётся без результата (п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127).
• Либо гражданин получает пенсию или социальные пособия как единственный доход, и производство ведётся более 1 года.

Как проходит процедура

МФЦ принимает заявление, проверяет условия и публикует сведения в ЕФРСБ. С этого момента приостанавливаются все исполнительные производства и начисление процентов. Через 6 месяцев, если не поступило возражений от кредиторов (нет скрытого имущества, нет сделок за последние 3 года), — МФЦ публикует сведения о завершении и долги списываются. Всё бесплатно, госпошлины нет.

Ограничения

Повторное МФЦ-банкротство — через 5 лет (п. 7 ст. 223.2 ФЗ-127 в ред. ФЗ № 474-ФЗ от 04.08.2023). В заявление включаются только те долги, которые вы сами перечислили. Если забыли кредитора — его долг не спишется.

Услуга подачи на МФЦ-банкротство — на странице «Внесудебное банкротство через МФЦ». Для участников СВО — отдельные расширенные условия на странице «Банкротство участников СВО».

6. Способ 5 — Банкротство через арбитражный суд

Судебное банкротство физического лица (глава X ФЗ-127) — единственный способ гарантированно списать крупные долги. Подходит, когда МФЦ недоступен, долг больше 1 млн ₽, или есть имущество, которое нужно защитить грамотно.

Условия для подачи

• Закон позволяет подавать при любом размере долга, если есть признаки неплатёжеспособности (ч. 2 ст. 213.4 ФЗ-127). На практике при небольшом долге суды могут прекратить дело при недостаточности имущества для покрытия расходов на процедуру.
• При долге от 500 000 ₽ и просрочке более 3 месяцев гражданин обязан подать заявление самостоятельно в течение 30 рабочих дней (ч. 1 ст. 213.4 ФЗ-127) — это порог обязанности, а не единственное условие для принятия заявления судом.

Из чего складываются расходы

• Госпошлина — 0 ₽ (граждане освобождены с сентября 2024 года, ФЗ № 259-ФЗ от 08.08.2024).
• Депозит в суд на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 ₽.
• Публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» — 15 000–25 000 ₽.
• Юридическое сопровождение — от 0 ₽ (самостоятельно) до 150 000 ₽ и выше.

Итого реальный минимум — от 40 000 ₽, при сложных делах с имуществом — 100 000–200 000 ₽.

Как проходит процедура

Суд вводит одну из двух процедур. Реструктуризация долгов — план погашения на 3–5 лет при наличии дохода (применяется редко). Реализация имущества — финансовый управляющий формирует конкурсную массу, проводит торги, кредиторы получают средства. Через 6–18 месяцев суд выносит определение об освобождении от обязательств. Единственное жильё, предметы обихода, одежда, профессиональный инструмент — не входят в конкурсную массу.

Подробнее — на странице «Банкротство физических лиц в Чебоксарах — под ключ».

7. Как выбрать способ — сравнительная таблица

Чтобы выбрать подходящий инструмент, нужно оценить четыре параметра: размер долга, наличие дохода, статус исполнительных производств и готовность к расходам.

Если коротко: реструктуризация и каникулы — для тех, кто хочет сохранить кредитную историю и планирует выплачивать долг дальше. Давность — редкий случай. МФЦ — для небольших долгов без имущества. Суд — для всего остального.

8. Чего нельзя делать — пять опасных ошибок

Каждая из этих ошибок либо закроет доступ к банкротству, либо приведёт к уголовной ответственности.

Ошибка 1. Платить мошенникам за «списание долгов за 3 дня»

В интернете полно объявлений: «Спишем долги за 10 000 ₽ без суда и банкротства». Законного механизма списания долгов за пределами банкротства и давности не существует. Мошенники берут деньги, присылают «договор прощения» с фальшивой печатью банка или вовсе исчезают. Кредит при этом никуда не девается.

Ошибка 2. Переписывать имущество на родственников накануне банкротства

Финансовый управляющий обязан проверить все сделки за 3 года до подачи заявления. Дарение квартиры маме, продажа машины другу за 1 000 ₽ — оспоримые сделки по ст. 61.2 ФЗ-127. Суд вернёт имущество в конкурсную массу, а гражданина признают недобросовестным — долги не спишут.

Ошибка 3. Признавать долг устно при разговоре с коллектором

«Да, я знаю об этом долге» — этого достаточно, чтобы срок исковой давности обнулился по ст. 203 ГК РФ. Если вы планируете использовать давность, не разговаривайте с коллекторами по долгу, не подписывайте никакие документы, не вносите никаких платежей.

Ошибка 4. Брать новые кредиты, чтобы «заглушить» старые

Если незадолго до банкротства взять кредит, который очевидно не планировался к возврату, это — получение кредита обманным путём. Такой долг суд может не списать, а в тяжёлых случаях — возбудить уголовное дело по ст. 159 или 159.1 УК РФ (мошенничество в сфере кредитования).

Ошибка 5. Затягивать подачу заявления при долге свыше 500 000 ₽

По ст. 213.4 ФЗ-127 гражданин обязан подать заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней, как только сумма долга превысила 500 000 ₽ и платить нечем. Нарушение этой обязанности — штраф и, что критичнее, основание для отказа в списании долгов.